יחס מימון, או LTV (Loan to Value), הוא אחד המדדים המרכזיים שגופי מימון משתמשים בהם כדי לתמחר סיכון בהלוואת רכב. הבנה של המושג הזה עוזרת להבין למה הצעות שונות מגיעות עם תנאים שונים.
איך מחשבים יחס מימון
הנוסחה פשוטה: סכום ההלוואה חלקי שווי הרכב, כשהתוצאה מוצגת באחוזים. לדוגמה, אם רכב שווה 100,000 ש"ח וההלוואה היא על 80,000 ש"ח, יחס המימון הוא 80%.
למה זה משפיע על התנאים
ככל שיחס המימון גבוה יותר (כלומר, ההון העצמי נמוך יותר ביחס לשווי הרכב), כך הסיכון של גוף המימון גבוה יותר — כי אם צריך לממש את הבטוחה (הרכב), הסבירות שהיא תכסה את מלוא יתרת החוב נמוכה יותר. זה מתורגם ישירות לריבית גבוהה יותר ולתנאים מחמירים יותר.
| יחס מימון (LTV) | רמת סיכון | השפעה על התנאים |
|---|---|---|
| עד 60% | נמוכה | ריבית טובה, אישור קל |
| 60%-80% | בינונית | תנאים סבירים |
| מעל 90% | גבוהה | ריבית גבוהה יותר, לעיתים דרישה לערב |
איך להשתמש בזה לטובתכם
אם אתם יכולים להביא הון עצמי גבוה יותר ולהוריד את יחס המימון, סביר שתקבלו תנאים משופרים משמעותית. ראו הון עצמי במימון רכב להרחבה על כמה כדאי להביא בפועל.
💡 כשמקבלים הצעת מימון, אפשר לשאול ישירות מה יחס המימון שהיא מבוססת עליו — זה עוזר להבין למה קיבלתם ריבית מסוימת, ומה יקרה אם תשנו את גובה ההון העצמי.